O que vem depois da reserva de emergência: o guia para fazer seu dinheiro crescer

Ter uma reserva de emergência é o primeiro grande marco de quem começa a organizar a vida financeira. Ela representa segurança, tranquilidade e preparo para imprevistos. Mas, uma vez conquistada essa base, surge a dúvida: como dar o próximo passo e começar a investir com foco em médio e longo prazo?

“É a hora de fazer o dinheiro crescer, com planejamento, clareza de objetivos e uma estratégia de investimentos bem definida para formar patrimônio”, afirma Priscilla de Carvalho Cacavallo, planejadora financeira pela Planejar e gerente da assessoria de Investimentos do Banco Daycoval.

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Entre as opções de investimentos que devem compor a sua carteira para a construção do seu patrimônio, estão ativos de renda fixa e variável de curto, médio e longo prazo como: CDB, tesouro direto, previdência privada, debêntures, fundos multimercados, imobiliários, de ações e, atém ativos internacionais.

POR ONDE COMEÇAR?

O primeiro passo, de acordo com Castro, é estabelecer metas. “Depois de montar a reserva de emergência, é preciso estabelecer metas no tempo: curto prazo (até dois anos), médio (de dois a cinco anos) e longo prazo (acima de cinco anos).”

Ele explica que os recursos financeiros são limitados, enquanto os desejos são infinitos, por isso, é essencial distribuir os sonhos no tempo para que o dinheiro se capitalize e atenda cada objetivo.

Para transformar sonhos em metas concretas, é importante torná-los mensuráveis, destaca o especialista. “Quem quer viajar, por exemplo, precisa levantar os custos e definir a data. Só assim é possível montar uma estratégia adequada de investimentos”, diz.

Segundo a planejadora financeira, “antes de escolher produtos financeiros, é essencial entender por que e para que investir. Quando um objetivo é traduzido em números e prazos, ele se transforma em uma meta mensurável, o que permite calcular quanto investir por mês e escolher os ativos certos.”

CARTEIRA DEVE RESPEITAR CADA PERFIL

Analisar seu perfil de risco é um dos pilares do planejamento financeiro. “As instituições financeiras só podem oferecer produtos compatíveis com o perfil do investidor”, explica Castro. Esse perfil — que pode ser conservador, moderado ou arrojado — é determinado por meio de um questionário regulado pela CVM (Comissão de Valores Mobiliários).

O perfil é o que define como será distribuída a carteira de investimentos. “Perfis conservadores tendem a concentrar a maior parte da carteira em renda fixa; os mais arrojados buscam equilíbrio entre renda fixa, renda variável, multimercados e ativos alternativos”, afirma Castro.

Esse entendimento ajudar a equilibrar segurança e rentabilidade, acrescenta Priscilla. “Investidores mais conservadores priorizam produtos de renda fixa, enquanto perfis moderados e arrojados podem ampliar a exposição a ativos com maior potencial de valorização.”

ATÉ MESMO QUEM É CONSERVADOR PODE DIVERSIFICAR

Ao sair da reserva de emergência, o foco deve ser a diversificação da carteira, recomenda Priscilla.

“Mesmo investidores conservadores podem diversificar com estratégias pós-fixadas, pré-fixadas e títulos atrelados à inflação. Já perfis mais arrojados podem incluir fundos multimercados, imobiliários, de ações e até investimentos internacionais”, diz.

Castro explica que a distribuição entre classes de ativos é determinante para o resultado dos investimentos. “Cerca de 70% do retorno vem da estratégia de alocação e apenas 30% do produto em si”, destaca.

Além disso, ele lembra que o cenário econômico também influencia: “Quando a Selic está alta, a renda fixa tende a ter maior participação na carteira; quando está baixa, a renda variável ganha espaço.”

FREQUÊNCIA DE APORTES DITA CRESCIMENTO DO PATRIMÔNIO

Investir é um processo contínuo, não um evento isolado. “Disciplina e regularidade são o que realmente fazem a diferença no longo prazo”, afirma Priscilla. “Mesmo valores menores, aplicados com constância, permitem aproveitar o poder dos juros compostos.”

Castro concorda: “quanto maior a frequência dos aportes, maiores as chances de alcançar as metas. A poupança de longo prazo requer disciplina; quanto mais regular for o investidor, maior a probabilidade de sucesso.”

INVESTIMENTOS DE MÉDIO E LONGO PRAZO

O prazo do investimento determina o nível de liquidez e risco adequado. No médio prazo (entre três e cinco anos), é importante priorizar produtos com liquidez intermediária e risco controlado, de acordo com Castro. Já no longo prazo, é possível incluir ativos menos líquidos, mas com retorno maior, como debêntures ou planos de previdência privada, que oferecem benefícios fiscais após dez anos.

Enquanto no médio prazo o foco é preservar o capital e superar a inflação, no longo prazo há espaço para ativos com maior potencialde crescimento, complementa Priscilla. “Com paciência e visão de longo prazo, o investidor consegue atravessar ciclos econômicos e capturar oportunidades”, explica.

PLANEJAMENTO E CALMA NOS MOMENTOS DE INSTABILIDADE

Por fim, tanto Castro quanto Priscilla destacam o papel do planejamento financeiro para manter a calma em períodos de instabilidade.
“Investir significa planejar. Quando as metas estão claras e o dinheiro de curto prazo está reservado, o investidor evita resgatar aplicações de médio e longo prazo antes da hora”, explica Castro.

 “Investir é um exercício de propósito. Quando há clareza sobre o que está sendo construído, fica mais fácil resistir às oscilações de curto prazo. A disciplina e o acompanhamento constante transformam o investimento em uma jornada de crescimento sustentável”, completa Priscilla.

ERROS MAIS COMUNS AO INVESTIR, E COMO EVITÁ-LOS

Mesmo quem já passou da fase da reserva de emergência pode cometer deslizes na hora de investir. Segundo Castro e Priscilla, a falta de estratégia e o foco no curto prazo estão entre as principais armadilhas. Veja os erros mais frequentes e como evitá-los:

1. Deixar todo o dinheiro no curto prazo

O erro: Após formar a reserva de emergência, muitos investidores continuam aplicando apenas em produtos de liquidez diária. Isso impede ganhos mais consistentes e limita o potencial de crescimento do patrimônio.
Como evitar: Diversifique. Inclua investimentos de médio e longo prazo, adequados aos seus objetivos e tolerância ao risco.

2. Investir sem clareza de objetivos

O erro: Aplicar o dinheiro sem definir metas concretas: prazo, valor esperado e finalidade, leva a decisões impulsivas e a resgates fora de hora.
Como evitar: Antes de investir, defina o “para quê”. Um objetivo claro orienta as escolhas e dá propósito à estratégia.

3. Ser refém do curto-prazismo

O erro: O comportamento típico do brasileiro é manter investimentos por, no máximo, 18 meses — tempo insuficiente para estratégias mais robustas.
Como evitar: Trabalhe sua mentalidade de longo prazo. Planejar é fundamental para aproveitar produtos que exigem tempo, como a previdência privada.

4. Resgatar aplicações diante de pequenas oscilações

O erro: Vender ou mudar de investimento ao primeiro sinal de queda no mercado pode comprometer os ganhos futuros.
Como evitar: Tenha paciência. O mercado oscila, e o segredo é manter a consistência e respeitar o horizonte definido.

5. Escolher investimento com análise apenas no passado

O erro: Escolher investimentos apenas com base no desempenho passado. Rentabilidade anterior não garante bons resultados no futuro.
Como evitar: Avalie o contexto atual, o cenário econômico e o perfil de risco. Busque orientação profissional para escolher de forma racional.

6. Usar mal a previdência privada

O erro: Resgatar o plano em menos de 10 anos, perdendo os benefícios fiscais e, muitas vezes, parte dos rendimentos.
Como evitar: Encare a previdência como investimento de longo prazo (10 a 15 anos ou mais). O tempo é o principal aliado para reduzir impostos e maximizar ganhos.

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SOBRE A AUTORA

Márcia Rodrigues é jornalista especializada em economia e empreendedorismo. Vegetariana e apaixonada pela defesa de causas sociais, am... saiba mais

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