Quer ter acesso a crédito? Pergunte aos dados
Nos EUA, o investimento em inovação tem sido a chave para a construção de ferramentas financeiras para facilitar o acesso ao crédito pelo consumidor
Nos Estados Unidos, descobrir quem tem crédito está ficando mais complicado. Milhões de americanos estão presos a "arquivos finos" ou são considerados invisíveis ao crédito.
Isso significa que eles estão lutando para tomar empréstimos ou acessar recursos, enquanto os credores perdem clientes em potencial.
Para lidar com isso, as empresas de pontuação de crédito estão se esforçando e evoluindo.
No ano passado, a FICO (empresa especializada em score de crédito) lançou um novo programa para ajudar a expandir o uso de dados alternativos para pontuação de crédito.
Mas anos antes disso, a Experian introduziu o Experian Boost, que ajuda os consumidores a melhorar suas pontuações de crédito acessando seus históricos de pagamento de aluguel, seguro e até mesmo plataformas de streaming.
E agora, o homem por trás do Experian Boost, Jeff Softley, está ajudando ainda mais os negócios de consumo da Experian, transformando a empresa antes conhecida quase exclusivamente por relatórios de crédito no que ele descreve como "o copiloto financeiro de cada consumidor".
Parte dessa estratégia é o lançamento recente do Experian Smart Money, que, como o Experian Boost, é um serviço criado para ajudar os consumidores a construir seu crédito. Mas o Smart Money permite que eles façam isso sem assumir dívidas. Em vez disso, ele funciona fazendo com que os usuários paguem suas contas com um cartão de débito. O recurso funciona em conjunto com o Boost e usa transações qualificadas para aumentar potencialmente a pontuação de crédito de um cliente
É apenas o começo, diz Softley. A Experian acredita ter desenvolvido um modelo para criar novos serviços que a colocaram em outro nível em relação aos seus concorrentes.
NEGÓCIO DE DADOS
"Éramos um negócio muito restrito, entregando relatórios de crédito e pontuações aos consumidores", diz Softley sobre a antiga iteração da Experian. "Éramos a frente de um bureau de crédito. E hoje, é um negócio totalmente diferente. É um negócio de dados.”
Pacotes de dados estão permitindo que a Experian entre em sua nova fase. Softley observa que uma década e meia atrás, quando as empresas de fintech pipocavam no mercado, tornando óbvio que as empresas financeiras unidimensionais precisariam inovar ou ficariam para trás, a Experian se viu em terra de ninguém. A empresa havia experimentado 16 trimestres consecutivos de declínio, e a liderança estava ansiosa para encontrar novas maneiras de expandir ou evoluir.
Então Softley conta que eles “pegaram uma pequena equipe, colocaram-na em um escritório diferente e fizeram com que construíssem uma plataforma diferente. Essa é a plataforma que usamos hoje.”
SEM CARREGAR O PASSADO
A crise financeira e a Grande Recessão deram à Experian uma oportunidade de colocar seus planos de evolução em ação. Durante esse tempo, "novas necessidades surgiram e novas oportunidades surgem se você estiver ouvindo o consumidor", diz Softley.
E a Experian estava ouvindo. Em grupos de discussão e entrevistas, os consumidores diziam que não queriam ser punidos por seu comportamento financeiro passado por meio de uma pontuação de crédito ruim. Mas, em vez disso, queriam ser recompensados pelo que estavam fazendo agora e no futuro.
PONTUAÇÃO DE CRÉDITO
Era o momento ideal para dar início ao Boost, que deu aos consumidores uma sensação de agência e controle sobre suas pontuações de crédito e os recompensou por compartilhar suas informações relacionadas às suas finanças e despesas. Ainda assim, a tecnologia e a infraestrutura de backend também precisavam estar no lugar para poder agregar os dados, processá-los e gerar uma pontuação de crédito atualizada.
A Experian tinha a capacidade e a mão de obra para fazer isso, então acelerou.
"Foi um momento decisivo", lembra Softley. "Foi um dos primeiros produtos que toda a Experian construiu porque ele extraiu de muitos recursos em toda a organização." A Experian testou e ele realmente "se tornou um caso de negócios. E o caso de negócios se tornou a reconstrução da plataforma."
DADOS COMO OPORTUNIDADE
A partir daí, a empresa começou a se concentrar no desenvolvimento e lançamento de "produtos que permitem que você aproveite seus dados para abrir oportunidades financeiras — a Boost ajudou a criar o modelo para entrelaçar dados e tecnologia."
Especialistas do setor concordam que a Boost realmente inovou os limites dos produtos de crédito voltados para o consumidor. "A Experian foi a primeira a lançar relatórios de crédito em inglês simples naquela época", diz Gerri Detweiler,. Além de especialista em crédito, ela é ex-diretora da Bankcard Holders of America, uma organização sem fins lucrativos de crédito ao consumidor e defesa. "Então, embora a Boost seja uma inovação, eles estão na vanguarda do mercado de consumo há algum tempo."
VISIBILIDADE DOS DADOS
Gerri diz que a Boost também é notável porque aumentou a visibilidade de dados alternativos para os consumidores, ou sua capacidade de aproveitá-los em seu benefício. "Ajudou a abrir o ecossistema", analisa. "Existem algumas críticas e limitações", acrescenta ela.
Isso é verdade — uma classificação da WalletHub de produtos de construção de crédito lançada em agosto de 2024 classificou a Boost em 15º lugar entre 20 e observou que ela não relatou informações negativas aos credores, o que pode ser problemático.
A especialista diz que os consumidores (e credores) devem levar isso em consideração e perceber que o Boost ou serviços semelhantes "não serão uma cura para tudo" para pessoas com crédito baixo ou ruim. "Mas abrirá as portas para outros produtos que podem ajudar ainda mais as pessoas a reconstruir seu crédito."
NOVA TRAJETÓRIA PARA O CRÉDITO
Esse processo levou a Experian ao seu atual modelo de desenvolvimento: encontrar uma necessidade do consumidor, determinar a melhor maneira de ajudá-lo e, em seguida, criar um produto ou serviço que atue como uma solução.
Alguns pontos problemáticos que a empresa pode estar procurando explorar incluem encontrar maneiras de ajudar as pessoas a comprar casas ou carros ou até mesmo desenvolver ferramentas para proprietários de pequenas empresas.
TECNOLOGIA E SEUS AVANÇOS
Mas também há áreas que a empresa provavelmente não explorará, ou pelo menos não agora. Isso pode ser porque a tecnologia simplesmente não alcançou o momento ainda,. Foi o caso do Boost, que acabou incubado por uma década ou mais antes e a tecnologia existir para criar um produto rápido e eficaz.
Enquanto isso, a Experian está trabalhando em novos recursos de IA, como um novo assistente virtual. Isso terá um papel maior em 2025, com o objetivo de se tornar um "copiloto financeiro" completo para os clientes. Softley diz que tudo o que a empresa está fazendo agora, no entanto, pode ser rastreado até a mudança de pensar em si mesma como uma empresa de dados antes de tudo.
"Ver a nós mesmos como uma empresa de dados nos colocou em uma trajetória diferente", diz ele. "E este próximo capítulo é sobre fornecer poder financeiro a todos os consumidores."
